國債和定期存款都是固定利息的產(chǎn)品,并且都有較高的安全性。不過,二者也是有一定區(qū)別的。假如在利率差不多的情況下,選哪個更好一些呢?
國債和定期存款有哪些區(qū)別?
國債跟定期存款的區(qū)別,主要有以下幾個方面。
首先,就是發(fā)行機構(gòu)不同。國債是由財政部發(fā)行的,銀行存款則是由銀行推出的。
其次,就是利率的定價機制不同。國債的利率,一般是根據(jù)市場利率來定,尤其是記賬式國債,其發(fā)行的利率基本都會參考市場上同期國債的利率來確定。
而銀行存款利率的定價基礎(chǔ)為存款基準(zhǔn)利率,各銀行的存款利率可在基準(zhǔn)利率上加減一定的點數(shù),但在銀行自律協(xié)議的約束下,加減點數(shù)不能超過一定的范圍。
再次,就是利息的支付方式有所不同。國債的利息既有到期一次性付息的,也有分期付息的。其中,儲蓄國債的憑證式國債和記賬式國債一年期及以下的國債,都是到期一次性付息。而電子式儲蓄國債和一年期以上的記賬式國債,都是分期付息。
而定期存款的利息都是到期一次性支付的。
另外,如果要把錢提前取出,利息的支付方式也不一樣,儲蓄國債是根據(jù)分檔利率計息,或者按票面利率計息再根據(jù)持有期長短扣除部分利息。記賬式國債則按票面利率計息。
而定期存款如果要提前取出,統(tǒng)一都是以活期利率計息。
最后,產(chǎn)品的期限也有不同之處。定期存款的期限最長為5年期的,國債的期限最長為50年期的。定期存款有的期限,國債也都有,國債有的期限,定期存款就不一定有了。
那么,在二者的利率差不多的情況下,選哪個會比較好一些呢?
利率差不多的定期存款和國債選哪個好?
當(dāng)前三年期和五年期的儲蓄國債利率分別為2.85%和3.97%,三年期和五年期的記賬式國債利率分別為2.3%和2.5%左右,都跟存款利率差不太多,當(dāng)然是跟不同的銀行比。
首先,如果是跟儲蓄國債比較,儲蓄國債跟定期存款的區(qū)別相對比較小,對于投資者來說,主要就是考慮利息支付、便利性和靈活性的問題。
在利息支付上,儲蓄國債比定期存款更有優(yōu)勢一些。主要是電子式儲蓄國債的利息可以分期支付,而且在提前兌付時,能到手的利息大多時候比定期存款利息高。
在便利性上。定期存款的優(yōu)勢又稍微大一些。主要是定期存款隨時都能存,而儲蓄國債最多每月才發(fā)行一次,而且在發(fā)行時還不一定能買到。
靈活性上,定期存款的期限和種類都比儲蓄國債更多,因此在產(chǎn)品的選擇上也更為靈活。
其次,如果是跟記賬式國債比較,在利率差不多的情況下,選國債的好處,主要也是體現(xiàn)在利息的支付上,尤其是在需要提前支取時,記賬式國債的利息支付方式優(yōu)勢更明顯。
而且在靈活性和便利性上,記賬式國債也不比定期存款弱。因為記賬式國債的期限比定期存款更多,雖然新發(fā)行的國債不是天天有,但仍然可以從二級市場里買到。
而記賬式國債的劣勢,主要在于它的價格會經(jīng)常變化,買了之后如果要提前賣出,收益率可能會受價格波動的影響,搞不好甚至還有可能會虧損。
總之,二者各有各的優(yōu)勢,選哪個好主要根據(jù)個人的需求來定。