保險行業(yè)已經(jīng)改革兩年有余，許多車主可能對于如何選購車險才能更劃算感到困惑。在這篇文章中，境心將詳細(xì)介紹私家車車險中最重要的 4 種險種：交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險、車損險和駕乘人員意外險。每個險種都有其獨特的保障范圍和注意事項，讓我們一起來了解一下。

一：交強(qiáng)險

交強(qiáng)險是我國規(guī)定的一種強(qiáng)制性保險，全名為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。每輛在我國境內(nèi)行駛的機(jī)動車都必須購買交強(qiáng)險，沒有進(jìn)行購買的車輛無法上牌上路。

交強(qiáng)險的主要目的是為了保障交通事故中對第三方造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失。具體而言，交強(qiáng)險主要承擔(dān)以下責(zé)任和義務(wù)：

1. 對于造成他人人身傷亡的，按照法律規(guī)定的最高賠償限額進(jìn)行賠付。根據(jù)最新的規(guī)定，最高賠償限額為每人10萬元，最高賠償金額為每次事故30萬元。

2. 對于對方車輛及財產(chǎn)損失的，賠償范圍根據(jù)具體定損情況進(jìn)行賠付。根據(jù)實際損失和交強(qiáng)險保額的比例，進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

交強(qiáng)險的購買價格由保險公司統(tǒng)一制定，一般按照車輛行駛證上的核定座位數(shù)和排量來計算。同時，交強(qiáng)險的保費也會根據(jù)車輛使用性質(zhì)、所在地區(qū)等因素有所浮動。

交強(qiáng)險的作用和特點

1.強(qiáng)制性：根據(jù)交管部門的規(guī)定，上路行駛的車輛必須購買交強(qiáng)險。這個規(guī)定是為了保障交通安全和保護(hù)行車人員的權(quán)益。

2.無論責(zé)任：交強(qiáng)險不論事故責(zé)任的大小，都可以提供賠付，這是與其他車險險種的主要區(qū)別之一。無論是有責(zé)任方還是無責(zé)任方，在發(fā)生事故后都可以使用交強(qiáng)險來賠償對方。

3.墊付功能：交強(qiáng)險具有1.8萬元的醫(yī)療費用的墊付功能。當(dāng)事故導(dǎo)致對方住院需要醫(yī)療費用時，如果無法立即得到對方保險公司的賠付，可以先動用交強(qiáng)險來墊付。

4.輕微刮蹭賠付：如果車輛之間發(fā)生輕微的刮蹭，修車費用不超過2000元，可以使用交強(qiáng)險來賠付。這種情況下，賠付不會影響來年的保費，并且可以簡化索賠手續(xù)。

需要注意的是，交強(qiáng)險的賠付額度是有限的，財產(chǎn)損失最高賠付額度為2000元，人員傷亡的最高賠付額度為18萬元。如果事故情況比較嚴(yán)重，交強(qiáng)險的賠付可能不夠，此時可以考慮購買其他車險險種來增加保障。

總之，交強(qiáng)險是一項強(qiáng)制性的保險，保障交通事故中第三方的人身傷亡和財產(chǎn)損失。購車時必須購買交強(qiáng)險，否則將面臨法律處罰。

二：第三者責(zé)任險

第三者責(zé)任險是一種車輛保險附加險種，也稱為機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險。它是在交強(qiáng)險的基礎(chǔ)上購買的附加保險，主要針對車輛發(fā)生事故造成第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

第三者責(zé)任險的主要作用是保障車主或司機(jī)在交通事故中對其他人造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。具體來說，第三者責(zé)任險主要承擔(dān)以下責(zé)任和義務(wù)：

1. 對于造成他人人身傷亡的，按照保險合同約定的額度進(jìn)行賠付。通常保險公司會根據(jù)購買的保險金額和保費來確定最高賠償限額，一般較高的保額可以提供更大的賠償金額。

2. 對于對方車輛及財產(chǎn)損失的，賠償范圍根據(jù)具體保險合同的約定進(jìn)行賠付。一般來說，保險公司會根據(jù)實際損失和保險金額的比例進(jìn)行賠償。

購買第三者責(zé)任險建議

在購買車輛保險時，除了交強(qiáng)險，還需要考慮購買第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險主要用于賠付交通事故中對第三方造成的損失，包括車輛損壞和人員傷亡的費用。

保額建議選擇高一些，至少要購買 200 萬的保額。雖然 200 萬和 100 萬的保費相差不大，但現(xiàn)在路上豪車越來越多，萬一發(fā)生碰撞，賠償費用可能會很高。為了避免自掏腰包，購買足夠的保險是很有必要的。

此外，第三者責(zé)任險中還有一個附加險叫做醫(yī)保外費用附加險。這個險種賠付率高，保費低，但保險員通常不會主動推薦。如果開車撞到人，對方傷勢較重，需要使用一些醫(yī)保外的治療手段，如鋼筋支架、鑲牙等，這些費用不在醫(yī)保范圍內(nèi)。如果沒有購買醫(yī)保外費用附加險，即使購買了高額的第三者責(zé)任險，這部分費用仍需要自掏腰包。

因此，在購買車險時，一定要記得讓保險員添加醫(yī)保外費用附加險。雖然這個險種對于保險公司來說是賠錢的買賣，但對于車主來說非常重要。如果保險員說沒有這個險種，可以換一家保險公司或者撥打銀保監(jiān)會的電話 12378 進(jìn)行投訴。

需要注意的是，第三者責(zé)任險只對第三方的損失進(jìn)行賠付，不涉及車主或車輛本身的損失。因此，為了更全面地保護(hù)自己的車輛和財產(chǎn)，建議再購買車損險等其他險種。

購買第三者責(zé)任險的價格由保險公司制定，一般可根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、所在地區(qū)、駕駛員年齡和駕齡等因素來進(jìn)行計算。

總之，第三者責(zé)任險是一種車輛保險的附加險種，主要保障車主或司機(jī)在交通事故中對第三方造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。購買該險種能夠提供額外的保障，確保在事故發(fā)生時能夠承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和賠償。

三：車損險

車損險是一種車輛保險附加險種，也稱為機(jī)動車輛損失險。它是購買機(jī)動車輛保險時的一項可選險種，主要保障車輛本身發(fā)生意外事故或突發(fā)事件導(dǎo)致的損壞、毀壞或喪失的損失。

車損險的覆蓋范圍包括但不限于以下情況：

1. 交通事故造成的車輛損壞：包括撞擊、碰撞、側(cè)翻等意外事故導(dǎo)致的車輛受損。

2. 非交通事故導(dǎo)致的車輛損壞：例如火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、盜竊、搶劫等事件引起的車輛損失。

3. 自燃問題：車輛自身原因引發(fā)的自燃導(dǎo)致的車輛損壞。

請注意，車損險一般不承保以下情況：

1. 車輛正常磨損和損耗。

2. 車輛使用時的操作不當(dāng)造成的損壞。

3. 車輛貶值、減少價值或經(jīng)濟(jì)價值減少。

車損險的注意事項

車損險是車輛保險中的一種重要險種，用于保障自己的車輛在發(fā)生交通事故時的損失。如果車主只購買了第三者責(zé)任險，而沒有購買車損險，那么在自己的車輛受損時就只能自己掏錢修車。

車損險改革后，將碰撞發(fā)生的車輛受損險、盜搶險、玻璃險、涉水險、自燃險、不計免賠、無法找到第三方以及指定修理廠等七項險種全部合并到了車損險中。也就是說，只要遇到以上七種情況，都可以用車損險來修車。

因此，車損險也是比較實用的險種之一，特別是對于開新能源車的朋友來說更是如此。因為新能源車的電池包都在底盤附近，萬一開車過坑時磕碰壞了電池，換一組電池可能需要幾萬甚至十幾萬。如果沒有購買車損險，就只能自掏腰包了。所以，開新能源車的朋友一定要特別注意購買車損險。

購買車損險需要考慮車輛的實際價值和自身需要，保險公司會根據(jù)車輛的實際價值、使用性質(zhì)、品牌型號等因素來確定保險金額和保費。

車損險的保費一般會根據(jù)車輛的實際價值、購置價值、使用年限、車主駕齡等因素進(jìn)行計算。同時，還可以選擇不同的附加條件和免賠額進(jìn)行投保，以滿足個人的風(fēng)險承擔(dān)能力和需求。

總之，車損險是一種保障車輛本身損失的附加險種，覆蓋范圍廣泛，并可根據(jù)個人的需求和風(fēng)險承擔(dān)能力進(jìn)行投保。購買車損險能夠為車主提供額外的保障，確保在車輛遭受意外損失時能夠得到相應(yīng)的賠償。

四：駕乘人員意外險

駕乘人員意外險是一種車輛保險附加險種，也稱為車上人員責(zé)任險。它是購買機(jī)動車輛保險時的一項可選險種，主要保障車輛上的駕駛員和乘客在車輛發(fā)生事故時所遭受的人身傷害、傷殘或死亡的風(fēng)險。

駕乘人員意外險一般會分為駕駛員責(zé)任險和乘客責(zé)任險兩個險種：

1. 駕駛員責(zé)任險：主要保障駕駛員在車輛發(fā)生事故時所遭受的人身傷害風(fēng)險，包括醫(yī)療費用、殘疾賠償以及意外身故賠償。

2. 乘客責(zé)任險：主要保障車輛上的乘客在事故中遭受的人身傷害風(fēng)險，同樣包括醫(yī)療費用、殘疾賠償以及意外身故賠償。

購買駕乘人員意外險需要考慮駕駛員和乘客的人身風(fēng)險以及個人對于保險賠償?shù)男枨?。保險公司會根據(jù)駕駛員和乘客的年齡、職業(yè)、駕駛經(jīng)驗等因素來確定保險金額和保費。

駕乘人員意外險的保費一般會根據(jù)保險金額、駕駛員/乘客的人數(shù)和年齡段等進(jìn)行計算。同時，還可以選擇不同的保險責(zé)任和免賠額進(jìn)行投保，以滿足個人的風(fēng)險承擔(dān)能力和需求。

總之，駕乘人員意外險是一種保障車輛上駕駛員和乘客的人身安全的附加險種，可以提供意外傷害、殘疾和身故的保障。購買駕乘人員意外險能夠為車主提供額外的保障，確保在車輛發(fā)生事故時駕駛員和乘客能夠得到相應(yīng)的賠償。

總結(jié)：

在購買車險時，車主應(yīng)根據(jù)自身情況和需求選擇合適的險種和保額。同時，要注意閱讀保險條款，了解保險責(zé)任和免賠額等內(nèi)容，避免在理賠時出現(xiàn)不必要的麻煩。此外，還可以通過比較不同保險公司的報價和服務(wù)，選擇性價比高的保險產(chǎn)品。希望這篇文章能夠幫助車主們更好地了解車險，為自己和車輛提供更全面的保障。

以上四個險種可以為車主提供相對齊全的保障，無論是對方的人或車，還是咱們自己的人和車，都能得到相應(yīng)的賠償。在文章的最后，境心提醒大家，買保險是有返點的，大概是保費的 20%左右。假如你的保費是 4000 元，那么就應(yīng)該返給你 800 元。大家在購買保險時，記得問保險員有沒有返點，如果你不主動要，他是不會主動給你的。如果他說沒有返點，你可以換一家保險公司購買。就算你已經(jīng)購買了保險，也是可以退保的。