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          多個(gè)城市放開“帶押過(guò)戶”

          最近,一種二手房交易的新模式——“帶押過(guò)戶”在多個(gè)城市推出,被視為活躍樓市的重要調(diào)整。

          從已經(jīng)官宣的幾個(gè)城市來(lái)看,南京、蘇州、濟(jì)南、昆明等均已有成功案例。相比此前還清按揭才可解押、過(guò)戶,“帶押過(guò)戶”可以大大節(jié)約時(shí)間和金錢成本(主要是原房主),同時(shí)提升二手房交易安全性,業(yè)內(nèi)人士紛紛叫好。

          不過(guò)據(jù)記者從上述幾個(gè)城市的銀行工作人員處了解到,目前除各地不動(dòng)產(chǎn)登記中心與部分銀行合作推進(jìn)的案例外,大范圍的政策執(zhí)行尚未全面落地,尤其中小銀行多數(shù)未接到相關(guān)通知。有蘇州當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)從業(yè)人士表示,據(jù)其了解,待部分銀行與相關(guān)部門的系統(tǒng)對(duì)接工作準(zhǔn)備充分后會(huì)正式執(zhí)行。

          事實(shí)上,自《民法典》施行后,“帶押過(guò)戶”逐漸具備法律條件,不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè),接下來(lái)還會(huì)有更多城市跟進(jìn)推出。在按揭貸款持續(xù)低迷的背景下,各銀行作為抵押權(quán)人也有意愿配合執(zhí)行,提振地產(chǎn)需求市場(chǎng)的效果值得期待。

          “帶抵押過(guò)戶”意味著什么

          9月16日晚間,南京市不動(dòng)產(chǎn)登記中心官方微信號(hào)“南京不動(dòng)產(chǎn)”發(fā)布消息稱,南京市全面推行二手房“帶押過(guò)戶”的模式。

          南京并不是第一個(gè)推出“帶押過(guò)戶”的城市。據(jù)記者不完全了解,8月以來(lái)至少有昆明、蘇州、濟(jì)南、福州等城市支持或有限度支持這一模式,并已有相應(yīng)成功案例。

          所謂“帶押過(guò)戶”,即存在抵押的房產(chǎn)要上市交易的,無(wú)需先行還貸或墊付,即可實(shí)現(xiàn)抵押變更、轉(zhuǎn)移登記及新抵押設(shè)立(下稱“三項(xiàng)業(yè)務(wù)”)。在此之前,國(guó)內(nèi)二手房交易普遍要求賣方(原房主)先解押才能辦理過(guò)戶手續(xù),而解押則意味著需要還清按揭貸款。

          在還清既有房貸過(guò)程中,賣方往往需要花費(fèi)大量時(shí)間籌集資金、到銀行辦理提前還款等,交易流程復(fù)雜,而如果賣方尋求社會(huì)“過(guò)橋資金”還會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。

          隨著去年《民法典》的施行,“帶押過(guò)戶”已經(jīng)具備放開的法律條件。根據(jù)原《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定,財(cái)產(chǎn)(房屋)抵押后的產(chǎn)權(quán)過(guò)戶需要抵押人與抵押權(quán)人協(xié)商一致,后者同意則需要抵押人先還清債務(wù),未經(jīng)抵押權(quán)人同意的不得轉(zhuǎn)讓(受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外);《民法典》則明確,抵押期間抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)且抵押權(quán)不受影響,但應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知抵押權(quán)人。

          以南京為例,該市不動(dòng)產(chǎn)登記中心表示,該市在《民法典》施行后深化落實(shí)“帶押過(guò)戶”的要求,在業(yè)務(wù)流程、技術(shù)支撐、工作指導(dǎo)等方面進(jìn)行優(yōu)化和細(xì)化;福州市不動(dòng)產(chǎn)登記和交易中心也表示,該市早在2021年4月就先行先試開展“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)。

          從已經(jīng)官宣放開的幾個(gè)城市來(lái)看,“帶押過(guò)戶”在流程上大大簡(jiǎn)化,三項(xiàng)業(yè)務(wù)普遍可以“一次申請(qǐng),全部搞定”,百姓只需“進(jìn)一個(gè)窗口,提交一套材料”。賣方交易成本大大降低,而買方也可一次性完成房子過(guò)戶、重新抵押并獲得新的住房按揭貸款。

          這一模式真正實(shí)現(xiàn)了原抵押注銷登記和新抵押登記的“無(wú)縫連接”,有效防范交易風(fēng)險(xiǎn),既“鎖定”真正的買方,又防止“一房多賣”,也確保了銀行抵押權(quán)的落實(shí)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,過(guò)去即使賣方順利籌集資金還清按揭,也依然存在不能過(guò)戶的可能,現(xiàn)在這種風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

          熱點(diǎn)二線城市逐漸落地

          從落地情況來(lái)看,多地已有成功的“帶押過(guò)戶”案例。

          以南京為例,該市不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)已通過(guò)與建設(shè)銀行、南京銀行等50多家銀行合作,完成了158套房屋“帶押過(guò)戶”的登記工作,交易價(jià)值超過(guò)5億元。

          就在9月17日,福州市不動(dòng)產(chǎn)登記中心也宣布,通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)登記和交易中心與建設(shè)銀行、工商銀行的協(xié)同合作,該市于9月15日上午完成了首批政銀合作“帶押過(guò)戶”項(xiàng)目;蘇州張家港則在9月初在建設(shè)銀行蘇州分行成功辦理全市首筆存量房“帶抵押過(guò)戶”登記和按揭貸款業(yè)務(wù)。

          更早之前的8月,濟(jì)南不動(dòng)產(chǎn)登記中心表示,目前該市“帶押過(guò)戶”已在建行、工行、北京銀行等多家銀行試點(diǎn)成功,將在全市二手房市場(chǎng)全面推行。

          不過(guò)據(jù)記者了解,目前蘇州、青島、南京等地“帶押過(guò)戶”并未全面實(shí)施,尤其不少中小銀行工作人員表示當(dāng)前尚未接到新的政策通知,二手房過(guò)戶依然需要先還清貸款。

          有蘇州當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)從業(yè)人士對(duì)記者表示,據(jù)其了解,因?yàn)樯婕跋到y(tǒng)對(duì)接等問(wèn)題,目前多數(shù)銀行與相關(guān)部門仍在為此準(zhǔn)備當(dāng)中,全面落地可能還需要一定時(shí)間。

          記者注意到,目前推出“帶押過(guò)戶”政策的城市普遍配套了賬戶監(jiān)管要求,以保證資金安全。以濟(jì)南為例,該市推出的“帶押過(guò)戶”新流程中引入了公證“提存賬戶”環(huán)節(jié),即在交易未完成之前,所有資金均由該賬戶監(jiān)管,確保資金安全,一旦交易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或交易雙方出現(xiàn)意外情況,交易失敗,資金原路返還,避免發(fā)生資金糾紛。

          “‘預(yù)告登記’后的提前放款,為交易雙方帶來(lái)了‘活水’,但這‘活水’能否順利流入賣方貸款銀行的賬戶,特別是跨行交易,除了職能部門的審批、登記,資金的交付也都要做到全程封閉運(yùn)行?!睗?jì)南不動(dòng)產(chǎn)登記中心表示。

          效果如何,對(duì)銀行有何利弊

          增加交易便利性、降低成本和風(fēng)險(xiǎn),歸根到底是為了促進(jìn)剛需群體購(gòu)房需求,激發(fā)房地產(chǎn)市場(chǎng)活力。董希淼表示:“帶押過(guò)戶”對(duì)于提升買賣雙方的交易意愿、提高市場(chǎng)活躍度有很大作用。”

          他認(rèn)為,“帶押過(guò)戶”與過(guò)去的“轉(zhuǎn)按揭”有相似之處,不過(guò)不同的是,“轉(zhuǎn)按揭”依然要解除質(zhì)押后進(jìn)行,“帶押過(guò)戶”相比之下更為便捷且監(jiān)管安全。所謂轉(zhuǎn)按揭,主要是指借款人出售作為抵押物的房屋,經(jīng)貸款銀行同意,由房屋的購(gòu)買人繼續(xù)償還出售人未到期的貸款,不過(guò)依然需要解除抵押后進(jìn)行,包括同行轉(zhuǎn)按揭和跨行轉(zhuǎn)按揭兩種情況。

          目前來(lái)看,多數(shù)“帶押過(guò)戶”主要以在同一銀行續(xù)貸為主。有市場(chǎng)觀點(diǎn)指出,雖然“帶押過(guò)戶”對(duì)提振樓市有利好作用,但對(duì)其他銀行來(lái)說(shuō)可能縮小了通過(guò)二手房交易實(shí)現(xiàn)的信用擴(kuò)張空間。

          對(duì)此董希淼不以為然。他分析,因?yàn)樽鳛榈盅簷?quán)人的銀行需要配合房管部門完成“帶押過(guò)戶”,而當(dāng)前銀行流動(dòng)性充足,并不缺少貸款額度,因此這一模式最直接的影響是提升貸款需求,利好明顯。

          “原來(lái)無(wú)非是還一筆然后再貸一筆,這個(gè)沒(méi)有什么大的影響。”董希淼舉例稱,當(dāng)前的“帶押過(guò)戶”與企業(yè)貸款中的無(wú)還本續(xù)貸有點(diǎn)類似,即續(xù)貸效率更高、成本更低。

          從今年前8個(gè)月的房地產(chǎn)成交和居民中長(zhǎng)期貸款數(shù)據(jù)來(lái)看,當(dāng)前樓市需求依然低迷。不少市場(chǎng)人士認(rèn)為,作為高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),當(dāng)前銀行房貸業(yè)務(wù)壓力較大,因此參與配合的意愿較強(qiáng)。后續(xù)預(yù)計(jì)還會(huì)有更多城市跟進(jìn)“帶押過(guò)戶”模式,加上部分城市全面落地,相應(yīng)效果值得期待。

          事實(shí)上,目前除熱點(diǎn)二線城市外,深圳也在9月初完成了首例“公證提存+免贖樓帶押過(guò)戶”的二手房交易,不過(guò)該案例屬于查封房產(chǎn),成為首個(gè)執(zhí)行這一模式的一線城市。有分析指出,免去贖樓環(huán)節(jié)可以減少贖樓資金利息、擔(dān)保費(fèi)等贖樓費(fèi)用,按目前市場(chǎng)一般贖樓費(fèi)用測(cè)算,可以將交易成本直接降低三分之一,這對(duì)被查封房產(chǎn)(贖樓的費(fèi)用更高)降低的比例無(wú)疑更大。

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