交通銀行今日發(fā)布公告顯示，自從今年11月起，該行將調(diào)整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其中，個人按揭類貸款包括了個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款等。
所謂提前還款補(bǔ)償金，是客戶對未到期的貸款進(jìn)行提前還款，對銀行進(jìn)行的一定利息損失補(bǔ)償。
據(jù)悉，交行將對相關(guān)貸款收取“提前還款補(bǔ)償金”，收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。交通銀行表示，這是為進(jìn)一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為。
此前，該行針對部分提前還款的補(bǔ)償金，每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次。在全部提前還款方面，該行僅對部分期限收取補(bǔ)償金。交通銀行表示，在2022年11月1日前，將仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
“調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將更加嚴(yán)格?！庇袠I(yè)內(nèi)人士預(yù)計，這或與今年以來個人房貸早償情況較多有關(guān)系。至于后續(xù)是否有銀行持續(xù)跟進(jìn)，仍需看市場需求復(fù)蘇以及各家銀行貸款資金使用情況等。
銀行減免提前還款補(bǔ)償金仍是主流
據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解到，當(dāng)前北京地區(qū)的銀行，大多不收取個人按揭類貸款提前還款補(bǔ)償金。
北京地區(qū)工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示，當(dāng)前個人房貸的提前還款僅需在該行手機(jī)APP上進(jìn)行預(yù)約，并在約定日前打入足夠的金額，即可完成提前還款。目前，客戶無需繳納提前還款的補(bǔ)償金。
建設(shè)銀行北京地區(qū)個人住房經(jīng)營部的相關(guān)工作人員介紹，該行的個人房貸亦無需繳納提前還款補(bǔ)償金。但客戶需先正常還款1個月，才可預(yù)約提前還貸。
此外，招商銀行的相關(guān)工作人員亦表示，個人房貸的提前還款需提前1個月的時間進(jìn)行預(yù)約，但無需繳納提前還款補(bǔ)償金。
“提前還款補(bǔ)償金并非不存在，而是各家銀行多對客戶予以減免?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)分析人士告訴貝殼財經(jīng)記者，在個人住房貸款的合同中，均已明確了提前還款的相關(guān)補(bǔ)償費(fèi)用，而收取這一費(fèi)用在國際銀行業(yè)務(wù)中亦是通行做法。
據(jù)悉，交通銀行此前亦針對部分情況下的提前還款收取補(bǔ)償金。如客戶每年第二次部分提前還款起，交行將收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1％。同時，針對貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款，均收取1%的補(bǔ)償金。
近半年房貸早償較多或是主要原因
針對銀行調(diào)整提前還房貸需繳補(bǔ)償金，多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或與今年以來個人房貸早償現(xiàn)象較多有關(guān)系。
“從理論上講，客戶提前還款可以釋放部分個人按揭貸款空間。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，當(dāng)前市場資金處于相對合理充裕的水平，而房貸目前對銀行來說仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因此銀行或不希望客戶提前還款。
亦有銀行業(yè)內(nèi)分析人士表示，相關(guān)銀行或希望通過提高提前還款的成本，來降低當(dāng)前房貸早償較多的問題。另有銀行個貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴貝殼財經(jīng)記者，近半年來提前還貸的客戶相較往年明顯增多。
今年以來，市場針對“提前還房貸值不值”的問題多有討論。今年上半年資本市場波動不斷，各類理財產(chǎn)品收益出現(xiàn)大面積回撤。這成了市場掀起“提前還貸潮”的重要原因之一。
有提前還款房貸的購房者認(rèn)為，由于今年上半年市場波動較大，投資普遍處于虧損狀態(tài)，不如提早還房貸，不僅可以節(jié)省房貸利息，還可以防止投資虧損。
“不過，房貸是普通人為數(shù)不多能使用的成本相對低、時間足夠長的融資工具。一般來講，個人有穩(wěn)定收入、每個月還款不超過40%，負(fù)債率相對良性。”某股份制銀行一位理財師指出，如果資金可以進(jìn)行長期投資，收益率基本上可以“跑贏”房貸利率，因此他更建議投資而非提前還貸。
銀行是否調(diào)整跟進(jìn)仍有待觀察
交行率先調(diào)整個人按揭類貸款的提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否會引起其他銀行跟風(fēng)效仿？對此，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這仍有待觀察。
一位銀行人士向貝殼財經(jīng)記者表示，盡管收取提前還款補(bǔ)償金已經(jīng)寫在合同中，但目前銀行極少真正執(zhí)行，且信貸客戶對此的接受程度相對較低，容易引發(fā)糾紛。
周茂華亦指出，盡管當(dāng)前提前還款的客戶有所增加，但從總量上占比依然較少，因此是否有必要調(diào)整相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還需根據(jù)自身情況而定，同時亦需要觀察后續(xù)需求市場的復(fù)蘇情況。
值得注意的是，交行在調(diào)整后是否最終收取提前還款補(bǔ)償金，目前仍是未知數(shù)。交行在其公告中指出，在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。