消費金融市場規(guī)?？焖僭鲩L引起無數(shù)金融機構的追捧。除了獲取消費金融牌照，自己做個人信貸，不少銀行也與類消費金融機構進行合作搶占市場，但是背后風險不容忽視。
此前，南京銀行（601009.SH）曾與上海萬達小額貸款有限公司、廣東集成融資擔保有限公司合作，借助萬達旗下的互聯(lián)網平臺“快易花”開展線上無抵押、無擔保小貸業(yè)務。
而最近因為“快易花”平臺，南京銀行頻遭投訴。另外南京銀行因聯(lián)合360借條放貸，也產生了大量關于高利貸、爆通訊錄催收等投訴。
為此，江蘇銀保監(jiān)局還曾約談了南京銀行，要求其加強對合作機構的管控，禁止違反用戶授權使用獲取的通訊錄信息等行為。
當然，這不是南京銀行近期唯一的困擾。
01 亮眼成績背后隱患叢生
南京銀行于1996年2月8日在南京成立，是一家由國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個人股份共同組成的股份制商業(yè)銀行，實行一級法人體制。
2007年7月19日，南京銀行在上海證券交易所上市交易，是全國第一個啟動上市輔導程序的城商行。
作為城市銀行，受到地域限制，資產規(guī)?？傮w不大，但是南京銀行能在100多家城商行中排名前十，也有其獨特的優(yōu)勢所在，比如與地方經濟交融、機制靈活、決策效率較高以及管理成本比較低等。
2019年三季報顯示，截至9月末，南京銀行實現(xiàn)營收244.53億元，同比增長21.1％；存款總額8438.93億元，較年初增長9.52％；貸款總額5644.59億元，較年初增長17.51％；資本充足率12.88％，核心一級資本充足率8.68％。
顯然，這是一份亮眼的成績單。但背后卻也存在許多隱患，不良貸款率0.89％，與年初持平；撥備覆蓋率415.51％，較上年末下降47.17％。整體表現(xiàn)出不良貸款率較低，撥備覆蓋率較高，且核銷貸款減值準備金額較高。橫向對比突出上述“異象”的可疑性。因此，證監(jiān)會要求其說明不良貸款率較低的原因及合理性，不良貸款劃分是否真實謹慎。貸款減值核銷是否謹慎合規(guī)，是否對不良貸款金額的真實性準確性構成影響。
此外，在資本充足率方面，南京銀行一直表現(xiàn)不如人意。
資本充足率是商業(yè)銀行最核心的財務指標。近年來，銀行業(yè)持續(xù)擴張，各家銀行資本充足率下行壓力加大，尤其是南京銀行這樣的城商行，通過經營性活動形成的企業(yè)資本增長較慢，資本充足率現(xiàn)狀更不容樂觀。
《每日財報》注意到，A股上市銀行中，南京銀行核心一級資本充足率位列倒數(shù)第三，僅高于鄭州銀行與杭州銀行。
02 定增接連生變難補資本金缺口
為滿足監(jiān)管機構對資本充足水平的監(jiān)管標準，南京銀行需提高資本充足水平，定增方案由此展開，但南京銀行的定增之路卻并不順利。
2018年7月，南京銀行發(fā)行預案被否，這是首例被監(jiān)管部門否決的上市銀行再融方案，而背后或與其涉及票據(jù)違規(guī)案有關。
2019年5月，南京銀行重啟定增計劃，擬向法國巴黎銀行、紫金投資、交通控股、江蘇省煙草公司等4家發(fā)行對象非公開發(fā)行不超過16.95億股，擬募資總額不超過140億元。
然而，2019年8月1日，定增再起波瀾。該行第二大股東南京紫金投資集團有限公司因個別財務指標未達要求，終止認購定增股份協(xié)議。募資總額隨之降至116.2億元，縮水24億元。
2019年10月中，江蘇銀保監(jiān)局同意后，證監(jiān)會發(fā)出反饋意見。其中證監(jiān)會十大項20條反饋意見中顯示，最近一期末，南京銀行逾期3個月以上貸款未劃歸不良貸款。
而早在2018年6月，證監(jiān)會就已明確出臺相關規(guī)定，要求各銀行將逾期90天以上貸款計入不良貸款之中，逾期90天以上貸款在貸款五級分類中至少計入次級貸款。
此外證監(jiān)會意見中還包括未劃歸的具體金額、占比情況及原因等核心問題，有待南京銀行作答。
11月7日，南京銀行發(fā)布《關于非公開發(fā)行股票申請文件反饋意見的回復》等相關公告稱，就證監(jiān)會對該行非公開發(fā)行股票事項的反饋意見，進行了認真核查和逐項答復。
時隔兩年，兩修方案、發(fā)行對象層層遞減以及募資縮水24億元，南京銀行的定增之路仍然撲朔迷離。
03 高管頻繁變動
風控承壓的同時，南京銀行的管理體系也在經受“風雨”。
2019年5月24日，南京銀行行長束行農向董事會提交辭職報告，辭去南京銀行董事、董事會風險管理委員會主任委員、發(fā)展戰(zhàn)略委員會委員、行長、財務負責人以及公司授權代表職務。
束行農是債券行業(yè)的第一批交易員，1994年進入金融業(yè)后并一直在南京銀行就職。他之前長期掌管南京銀行資金運營中心，帶領出優(yōu)秀的債市專業(yè)人才隊伍，可以說一手打造了南京銀行的債券業(yè)務顯赫地位，南京銀行資金運營中心一度被譽為“債市界的黃埔軍校”。
束行農的正常任期截止為2020年5月，市場上少有料到其提前調動。
在南京銀行的定增關鍵時期，束行農離職，或與戴娟案脫不開關系。
《每日財報》注意到，今年2月，原南京銀行資產管理部總經理，一度被譽為“債券一姐”的戴娟被帶走調查。
隨后，南京銀行官網回應道，南京銀行資產管理業(yè)務中心總經理戴娟、資金運營中心副總經理董文昭以及該行投資機構鑫元基金管理有限公司副總經理李雁三人因個人原因，不能正常履職。
南京銀行是首批投身銀行間市場的債券交易者，是銀行間債券市場首批公開市場一級交易商、首批全國統(tǒng)一同業(yè)拆借市場成員、首家開辦結算代理業(yè)務試點的城商行，也是首批雙邊報價商和結算代理人，債市業(yè)務對于南京銀行的重要意義顯而易見。
此外，戴娟也是南京銀行的一方大員，是束行農的得力干將之一，自身的影響力也不容忽視。
金融反腐風暴還在進行，戴娟只是風暴中的小人物，但對南京銀行而言，引發(fā)的卻是其管理體系的波瀾。
南京銀行作為城商行，地方政府資產比重偏高，采用的商業(yè)模式趨向資本消耗型，市場難以認可此商業(yè)模式下的風險隱患。因此，定增之路勢在必行，波瀾頻生。而在此風控承壓的同時高管又屢屢生變，南京銀行有點焦頭爛額。時下銀行業(yè)普遍面臨轉型升級形勢，南京銀行將如何破局？
